Які пастки є в договорах вкладів

Банки примудряються навіть депозитні договори виписати так, щоб у вкладника було мінімум прав. “Деньги” з’ясували, з якими пунктами договору вкладу в жодному разі не можна погоджуватися.

Банк не має права змінювати ставку за депозитом в односторонньому порядку. Це заборонено Цивільним кодексом.

Сергій Кушеленко був дуже задоволений – депозитні ставки падають, а в одному надійному, як йому здавалося, банку він знайшов річний внесок у доларах під 10%. Кілька тисяч доларів перекочували в банківську касу, а на руках у Сергія залишився договір вкладу і прибутковий ордер банку. Вдома задоволений інвестор виявив, що він підписався під документом, яким дозволив банку змінювати ставку в будь-який час за власним розсудом. Причому банк не обіцяв, що сповна віддасть вкладнику відсотки у випадку дострокового вилучення депозиту через зниження ставки. Тепер Сергій розраховує тільки на порядність банкірів. “Надія на те, що вони не стануть знижувати ставки швидше, ніж буде зміцнюватися гривня або падати облікова ставка НБУ”, – говорить він.

Дивуватися, що відбувається не варто: криза йде до кінця, депозитні ставки падають, банки виглядають усе надійніше, тримати заощадження “під матрацом” резону немає. Вкладники несуть гроші в банки, а банки знижують ставки по депозитах. І ще банкіри впевнені, що ставки продовжать знижуватися далі. У тому числі – по вже внесеним вкладам.

А єдиний документ, який гарантує позичальникові повернення його коштів та незмінність обіцяних відсотків – депозитний договір. Саме тому його варто вкрай уважно читати.

Щоб дізнатися, що новенького придумали банківські юристи, кореспонденти “Денег” вивчили депозитні договори десяти найбільших банків.

Ставка незмінна?

Як банк може заманити клієнта високою прибутковістю, а потім знизити ставку? А дуже просто. В одному з депозитних договорів ми знайшли наступне формулювання: “Банк має право змінювати процентну ставку, повідомивши про це вкладника не пізніше, ніж за п’ять днів”. При цьому “повідомленням вкладника” вважається розміщення відповідної інформації на дошках оголошень у відділеннях і на сайті банку.

Чесно? Звичайно, ні! Законно? Теж ні. “Умова депозитного договору про право банку в односторонньому порядку змінити процентну ставку по вкладу є нікчемною (недійсною). Недійсність подібних положень договору передбачена ч. 4 ст. 1061 Цивільного кодексу України. Нікчемність говорить про те, що подібна умова не породжує будь-яких юридичних наслідків для сторін”, – говорить партнер ЮК Jurimex Богдан Шаповал.

Незаконна також одностороння зміна процентної ставки у зв’язку “зі зміною ситуації на фінансовому ринку”, зниженням облікової ставки НБУ або з інших причин. Асоційований партнер, адвокат ЮФ “Можаєв і партнери” Андрій Чернишенко стверджує, що зміна процентної ставки, прописаної в договорі, можлива лише в разі укладення нового договору. “Оголошення на сайті банку (не кожен користується Інтернетом), у відділеннях (людина може виїхати, бути в тривалому відрядженні) і так далі не можуть вносити зміни в договір і впливати на депозитну ставку”, – говорить експерт.

Загалом, юристи переконали нас, що ці пункти договору не лише незаконні, але й не мають юридичної сили. Але для вірності можна зажадати виключити їх з договору. І наполягати на формулюванні: “Процентна ставка є фіксованою протягом усього терміну залучення коштів”. Швидше за все, співробітники банку відмовляться що-небудь міняти в договорі. Що ж, тоді доведеться піти в інший банк. Благо їх у нас багато і всі приймають вклади. Наполягти на своєму може хіба що VIP-вкладник – якщо банк у ньому реально зацікавлений.

А от якщо договір передбачає автоматичну пролонгацію без підписання нового договору, тоді банк має право переглянути ставку відповідно до тарифів, що діють на момент продовження вкладу.

Є ще один порівняно чистий юридичний спосіб зниження ставки – якщо в договорі зазначено, що вкладник “заздалегідь згоден з тим, що ….”. Такий пункт означає, що банк заздалегідь отримав згоду вкладника і зміна не є односторонньою. Це формулювання активно використовується банками в кредитних договорах, зустрічається вже і в депозитних. Як чинити в таких випадках? Вкладник вирішує сам.

Спишемо під шумок

У договорі ще одного банку нас насторожив пункт, який передбачає автоматичне списання коштів з рахунку клієнта у випадку виникнення заборгованості по кредиту в цьому ж банку. Якщо чесно, навіть якщо людина не збирається збирати борги – все одно, від такої норми в договорі стає якось незатишно.

“У цілому дане застереження відповідає умовам чинного законодавства, а саме ч. 2 ст. 1071 ЦК України, відповідно до якої кошти можуть бути списані з рахунку клієнта без його розпорядження у випадках, встановлених договором між банком і клієнтом”, – говорить партнер ЮФ ILF Олексій Харитонов.

Мова йде про договірне списання грошових коштів, тобто без подання клієнтом платіжного доручення, здійснюване банком в порядку, передбаченому в договорі, укладеному між ним і клієнтом (п. 1.38 Закону України “Про платіжні системи і перерахування грошових коштів в Україні” від 05.04. 2001р. № 2346), пояснює юрист.

Щоб не потрапити в цю ситуацію, просто не потрібно брати кредит і оформляти депозит в одній і тій самій фінансовій установі. Якщо ж мова йде про кредит під заставу вкладу, тоді доведеться миритися з такою ситуацією.

Штрафи і комісії

Дуже болісно банкіри ставляться до дострокового розірвання депозитних договорів. Тому особливу увагу треба звертати на ставку, за якою банк буде перераховувати відсотки у випадку дострокового вилучення вкладу. Добре якщо це 50-70% номінальної ставки. Але набагато частіше зустрічаються умови, де відсотки перераховуються під вельми символічні 2%, 1% або навіть 0,001% річних.

Але й це не найстрашніше. У депозитному договорі одного з банків ми знайшли пункт про те, що банк має право стягувати комісію в розмірі 1% суми вкладу при розірванні депозитного договору протягом першого місяця. Це крім того, що нараховані відсотки перераховуються за зниженою ставкою. Ще один банк у разі дострокового розірвання вимагає з клієнта компенсацію у розмірі 15% річних за кількість календарних днів перебування грошей в банку.

Буває і так, що банк нав’язує клієнтові безкоштовну карту, на яку потім перераховує відсотки і внесок (по закінченню терміну), а за переведення в готівку коштів у банкоматі також треба платити комісію. Це зменшує реальну прибутковість в порівнянні із декларованою! Тому варто цікавитися величиною комісійних за видачу готівки при закритті вкладу.

Чесно попереджають

Які банки першої десятки передбачають у своїх договорах можливість перегляду депозитної ставки:

• Ощадбанк

• “Форум”

• “Фінанси та Кредит”

• Правекс-банк

Отже: у депозитних договорах зустрічаються норми, які знижують прибутковість проти обіцяної. Читайте уважно!

Олена Буруль (Деньги.ua, 17 травня 2010)

Стаття опублікована у вівторок, 18.05.2010, у категорії Новини законодавства. Ви можете відслідковувати відповіді на цю статтю за допомогою RSS 2.0.

Написати відповідь


шість − = 2

--


Календар публікацій

Травень 2010
П В С Ч П С Н
« Кві   Чер »
 12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930
31